理财，先别急着赚钱
在进行理财投资时，很多人一心想着怎么赚钱，以及怎么赚到大钱。抱着这种想法投资，最后的结果往往是亏得血本无归，甚至基本生活都受到影响。对于大多数人来说，首先应该了解的是：怎么规避风险，不吃大亏，保护好自己的辛苦钱。
一、别小看工资
工资是理财的源头。对于理财来说，最重要的就是有稳定的劳动收入。
如果没有收入，理财的本金从哪里来？如果收入还没有一定的积累，就投入到理财中，那就是在用“要紧的钱”冒险，这属于给自己挖坑。
投资应该是一件锦上添花的事情，如果现在的收入不稳定，或者可投资的钱很少，就应该把主要精力放在工作上。
二、别混淆资质
虽然现在的市场上有很多理财工具，但是并非什么理财产品都能买。
国家对不同的投资者可以买的产品是有限制的。如果买的产品不在自己的安全投资范围内，很有可能吃大亏。而且，如果买了自己原本不能买的产品，一旦出现问题，法律也不会为我们提供保障，因为这属于违规操作。
国家把投资者划分为三类：
- 专业投资者：主要是指有一定金融资质的金融机构，比如银行、证券公司、期货公司等，它们可以投资外汇产品、大宗商品等等。
- 合格投资者：是指资产达到一定规模的投资者。比如，家庭金融净资产不低于300万元，或者近3年本人平均收入不低于40万元。
- 普通投资者：也就是我们常说的散户，绝大多数人都属于这一类。普通投资者可以选择的投资工具，就是我们熟悉的那些，银行储蓄、银行理财、股票、保险、基金、房产等。除了这几类，其他的很有可能是骗局。
三、别指望暴富
理财产品千千万，在做选择时，如果按照一定的标准去买，不一定暴富，但一定不会暴雷。这几个标准是：
- 合规的渠道
- 合法的产品
- 合理的收益
判断渠道是否合规、产品是否合法的方式很简单，就是去相关网站查询。机构开展金融业务或售卖产品，都要先取得监管部门的允许，相关的信息都会在网上进行公布，这些信息我们可以通过一些网站来查询：
- 中国证券监督管理委员会：http://www.csrc.gov.cn/pub/newsite/
- 中国银行保险监督管理委员会：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html
- 中国理财网：https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
而收益是否合理，则是一个比较大的话题，下一节我们详谈。
四、如何判断收益是否合理
有五个指标可以帮助我们判断投资产品的收益是否合理。它们分别是：
4.1、一年期国债收益率
第一个是一年期国债的收益率。国债就是我们把钱借给国家，到期后还本付息。我们一般会认为国家的信用等级是最高的，所以可以说国债利率就是无风险利率。
如果一个项目的收益率跟一年期国债差不多，那就可以认为这个项目风险很小。
国债的收益率是不断变化的，比如2021年7月1号的一年期国债收益率是2.42%，这个数据我们可以通过国家财政部的网站查询：
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4.2、银保监会允许的最高预定利率
第二个指标是银保监会允许保险公司发行普通型养老年金和长期年金产品的最高预定利率，2019年是3.5%，我们可以把它理解为“准无风险收益率”。
为什么说它是“准无风险”呢？因为在所有机构投资者中，保险公司的投资渠道最广、投资限制最严，它们托管的多是医药费和养老金，需要保证长期安全。所以，如果一个投资项目的收益率在3.5%以下，基本是安全区间。
4.3、一年期贷款基础利率
第三个指标是贷款市场一年期报价利率（LPR），2021年12月发布的是3.8%。银行贷款利率是所有机构贷款中利率最低的。如果一个项目的收益率在3.8以内，说明它能以较低的利率借到钱，那它的资质应该不会差。
4.4、GDP增速
第四个指标是GDP增速。如果一个产品的收益率超过了国家平均增长水平，我们就要提高警惕了。每年2-4月，统计局会发布过去一年的全国年度统计公报，2019年GDP较上一年增长了6.1%，这个指标每年都会波动，我们可以在国家统计局网站查询GDP增速。
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4.5、高利贷标准红线
第五个指标是高利贷标准红线，一般为4倍的LPR，在这个利率以上的产品，连法律都不保护我们的权益，所以别碰它，因为风险太大了。
4.6、小结
一般来说，收益越高，风险也就越大。当我们看到一款产品的收益后，就可以用这五个指标来判断它的风险。
五、总结
- 理财时最重要的，不是依靠理财暴富，而是保护劳动所得，不要暴雷。
- 工资提供的本金是所有理财的基础。
- 在理财之前，先弄清楚自己的投资资质，然后在适合的范围中选择产品
- 购买之前，先判断渠道是否合规、产品是否合法，再判断是否合理。