理财工具：买对理财的关键是什么

一说到理财，我们往往想的是，买哪款理财产品收益最好。追求收益是人之常情，但在家庭财富管理上，用这个心态去买理财，多半要出问题。买对理财的关键，不在于买哪款产品、有多高收益，而在于合理分配自己的收入，为未来可能发生的不同事件，准备好一个又一个的专款专用账户。

一、为事件买理财

在家里遇到各种事的时候，如果有一笔及时的钱去覆盖，那我们买理财的水平就超过了大多数人。如何达到这个目的呢？

首先需要明确的是：买什么产品不重要，为什么事买才重要。

思考：每月工资到账以后，你是如何安排这笔钱的？

很多人的答案，自然是先扣掉一笔钱用于日常消费，剩余的钱用来投资理财。比如存在银行，或者跟着身边懂理财的朋友买一两款理财产品，赚点收益。可仔细想想，有没有感觉这笔钱花得糊里糊涂的？表面看上去，是在财务管理，但现实可能是，等真的遇到事了，才会去查各个账户里都有多少钱，再决定要不要忍痛割肉，把钱取出来。

问题出在哪呢？顺序错了。正确的理财思路，不是先拿花钱买一堆产品，而是一开始就根据未来要发生的事件，选择对应的工具。

我们知道，所有的理财工具，归根结底都由三个特点来界定：安全性、收益性、流动性。这三个特点组成了一个“不可能三角”，三者最多只能得其二。比如基金、股票，收益很高，流动性也不错，但是风险较大。银行活期存款，流动性好，很安全，但收益低。理财型保险，长期收益不错，也安全，但流动性就差了。不管是什么理财产品，都可以在这个坐标里找到自己的位置。

在为事件买理财产品时，有一个三步法，可供我们参考：

首先，确定事情发生的时间点。
然后，确定事件能承受的风险。
最后，确定自己能够投入的本金。

走完这三步，该选什么理财工具，就比较清楚了。

1.1、确定事件时间点

先来看第一步，确定事件的时间点。就是看这个事大概会在未来什么时候发生，投在这件事上的钱有多长时间不用。这个时间点，对应的就是工具的流动性。我们来看一个例子：

明年年假，你想去海南旅游一趟，时间只有一年，那么挑选的工具流动性就要好，比如活期存款、货币型基金、1年以内的理财，以及灵活的股票、基金等。
5年后，你想买房，那就可以选择中短期的理财产品，比如5年期的存款、国债。
20年后，孩子到了上大学的年龄，你想送孩子出国留学。30年后，你到了退休的年龄，养老要排上日程。二三十年后才发生的事情，就对流动性要求没那么高，你的选择有房产、长期国债、保险等等。

这一步走完，可以选择的工具范围就变小了。

1.2、确实事件风险系数

再进入第二步，确定事件的风险系数，这对应着工具的安全性。

不同人对风险的容忍程度不一样，我们可能见过一些判断风险偏好的测试题。不过，家庭财富管理就不能完全按个人偏好是激进还是保守来了，而是要按照事件本身来规划。

怎么看一个事件能不能承受风险呢？有三条标准。

刚性事件比柔性事件对风险的容忍度更低。这个很好理解，比如王光明的儿子王小明三年后要上学了，孩子的教育经费不能接受风险。同样是三年后，一家人打算出门旅游，这笔钱能承受的风险就比教育经费要高得多。
近期的事件比还有很长时间发生的事件对风险的容忍度要低。比如老王五年后就要养老，王光明是三十年后才要养老，王光明的养老理财能承受的风险就比老王高。
每个人对事件重要性的衡量标准也不同。就拿五年后换辆好车来说，有人觉得不重要，亏了就推迟换车计划，但对于爱车一族来说，换辆好车就是最必要的事情，绝对要买，能承受的风险就更小。

对照这三个标准，可以选择的工具范围就进一步缩小了。

###　1.3、确定可以投入的本金

接下来就是第三步，看我们为了这件事，可以投入多少本金。

这对应的是理财工具的门槛，比如多少钱起投，能选择的工具，要和可投资余额相匹配。

那怎么确定自己的可投资余额呢？很简单，收入扣除各项消费和负债，这部分就属于灵活资金，可以放进理财工具里。如果这样算下来没有资金了，那咱还是先好好上班赚钱，等可投资余额多了再投资吧。

二、案例练习

走完上面的三步，基本就能确定为这个事件要选择什么样的工具了。下面，我们来通过一个具体的例子练习一下。

王光明计划3年后和女朋友结婚，结婚钱已经有了，小两口自己准备度蜜月的钱。他们商量，每月拿5000元来为这件事投资，如果投资成功，蜜月就出国旅游，投资失败，就不去旅游了。

咱们按照三步法来走。

第一步，事件发生在什么时候？3年后，说明可以选择的工具是中短期的产品，流动性不必那么高。
第二步，蜜月旅行能承受多大风险？小两口觉得可以承受风险，那安全性就没那么重要，收益性更重要。
第三步，可投资余额是每月5000块。

综合下来，适合蜜月旅游的理财工具，应该是3年之后可赎回，收益要高。那么，收益低的银行存款、国债、货币基金就不合适了，流动性差的保险、3年期以上的理财产品也不适合。需要大笔资金投入的工具也不行，比如房产。

盘算之后，小两口能选的工具就只有：股票、基金、3年期以下的高收益理财产品。它们收益高，到了时间也能保证赎回，虽然风险大，但事件本身是能承担风险的。

三、笔坑指南

搞懂了这个三步规划法就会发现，我们身边常见的财务管理困境，几乎都是这三步有一步、甚至有几步没走对。常见的坑有这几种，请一定注意避免：

第一种，周期错配，就是不使用这笔钱的周期和你选择的工具不一致。比如我需要一笔钱来应对日常紧急事件，但一发工资就买了一年期理财，遇到事取不出来。反过来也成立，如果你的养老明明30年后才会发生，你却把钱放在了银行活期存款，这就浪费了这笔钱的增值空间。
第二种，风险错配，就是这件事情能承受的风险和你选择的工具风险不匹配。像王光明度蜜月这个案例，原本可以承受股票的风险，要是把钱存了银行，就不合理了。这只是损失了收益，要是拿不能承担风险的事件去匹配高风险工具，后果会更严重。比如小张胆子特别大，愿意追求高收益。他想为自己和妻子的健康事件做好规划，于是拿所有的本金去投资了一款理财产品，据说几个月收益就有30%多，结果产品暴雷，本金亏进去了。这时候，如果他或者妻子健康出了状况，根本拿不出钱来治疗。
第三个坑，是本金错配。比如明明没有足够的资金，也要借钱或者拿信用卡套现去投资，或者去买自己没有资格买的产品。

如果按照前面说的“三步法”去规划理财，这三个问题基本不会发生。当然，我们可以用这个方法回过头检查一下，自己现在的配置是否合理。