资产配置：怎么把鸡蛋放到对的篮子里
我们都知道，不要把鸡蛋放在同一篮子里，但只有这句话是不够的，我们还要将鸡蛋放进对的篮子里。要达到这个目标，可以分三步走。首先，知道自己有多个鸡蛋，然后，知道篮子和篮子不一样的，最后，把鸡蛋放进去。
一、确定年度结余
在放鸡蛋之前，我们首先要搞清楚自己有多少个鸡蛋，也就是确定我们的家庭年度结余。
所谓年度结余，就是一年总收入减掉总开销，剩下来的钱才是可以去投资的。想要知道自己每年能剩下多少钱，可以用一个古老而智慧的方法，记账。
记账，不仅能知道花了多少钱，还能知道钱花到哪里去了。这样在"节流"时，就能知道可以从哪里省钱。此外，我们提到过，要有一个备用金账户，里面放3到6个月的支出。在不同的人生阶段，每个月的支出也会变化，通过记账就能一直知道自己花了多少钱，就可以随时调整这个备用金账户了。
在记账时，我们可以把每月支出分成三类：固定消费、日常消费和个性化消费：
- 固定消费，就是必须花出去，数额基本固定的钱。比如，房贷、房租、水电煤气、物业费、车位费等。
- 日常消费，就是一定要花，但花多少不太固定的钱。比如，伙食费、交通费、日用品消费，服装费等。
- 个性化消费，就是并非一定要花，而且数额也不固定的钱。通常是一些娱乐、享受支出，比如看电影、朋友聚会买单、旅游度假等。
对于这些消费，我们可以一笔一笔地记，用记账APP打标签归类。不过还有更方便的方法，用三张银行卡分别对应三类消费，也可以用支付宝、微信、信用卡来分别支付三类消费。这样，三类消费就一目了然了，只要在不同账户里调取账单，就能知道哪类消费花得多花的少了。
二、三大类资产配置
知道了自己有多少个鸡蛋，接下来就是选篮子了。
一说到篮子，我们马上会想到存款、保险、房产、车位、基金、股票······其实这些都属于具体工具，是下一步才要考虑的，我们首先要考虑的是，篮子的分类，即资产的划分：防守型资产、稳定型资产、进攻型资产。
2.1、防守型资产
防守型资产，主要用来应对日常开支和风险事件。这部分钱就像房子的地基一样，一定不能出问题，而且要随取随用。也就是说这类资产要具备安全性和流动性。
那满足安全性、流动性的工具有哪些呢？
包括现金、活期存款，还有一类，货币基金，它风险要远远小于其他基金，灵活性也很好，所以也属于保守型。另外，保险和信用卡也可以归属到防守型资产。因为它们安全性都很高，而且在保障突发事件的时候效果会很好。比如健康保险，如果家里有老人孩子经常跑医院的，它能给你减少医疗费用的负担。寿险，保障的是人的生命，特别适合给家里的“经济顶梁柱”买上。信用卡，平时多备几张不消费的信用卡，哪一天急用现金了，它能帮我们周转。
2.2、稳定型资产
稳定型资产，主要用来追求一定的收益，并且还要具备一定的安全性，属于“先保值，再增值”的类型。比如，非自住房产、车位、国债、定期存款、理财型保险都属于这一类。
稳定型资产一般有固定期限，不像防守型资产那么灵活，但它也有一个好处，就是可以根据未来的事儿提前规划。比如，你打算三年后买辆车，就可以拿原准备买车的钱，买一个三年期的国债，或者存三年的定期存款，到时候拿出来，车也买了，还有收益。
2.3、进攻型资产
进攻型资产，主要用来追求高收益。我们最熟悉的就是股票、基金了，收益高，风险也大，在上车之前，一定要谨慎评估家里的风险承受能力。还有外汇期货、艺术品、大宗商品期货什么的，也属于进攻型资产，但普通家庭就不建议选择这些了。
2.4、小结
具体每一类资产都对应哪些工具，通过下表我们可以随时查阅：
总的来说，手里有钱可以用，又有一些钱在稳定增值，还有余钱去追求更多的财富，这才是科学的“不把鸡蛋放到同一个篮子里”。
三、具体资产配置
三个篮子选好了，具体往里面放多少鸡蛋呢？
建议的思路是，年度结余越少，越应该注重稳定，在结余多一些的时候，可以适当增加进攻型资产的比例。具体比例，可以参考下表：
比如，对于年度结余20万人民币以下的家庭，建议三成的防守型资产和七成的稳定型资产，完全没有必要去配置进攻型资产。为什么？因为在专业从业者看来，年度结余20万以下的家庭，抗风险的能力是比较弱的。万一进攻型资产亏损了，家人又突发疾病，就会难以应对。
如果家庭年度结余多一些，在20万到50万之间，抗风险能力明显变强了，就可以适度增加一些进攻型资产。建议是，这一类家庭防守型、稳定型、进攻型的比例可以设定为2:7:1。
要是年度结余比这更多，进攻型资产的比例可以继续增加。
需要注意的是，使是年度结余达到了1000万的家庭，三类资产里最高的还是稳定型资产，要占到一半。
Q：这个策略是否适用于单身人士？
关键在于，自己能承受多大程度的风险。上面的策略，是按家庭的风险承受能力设计的，追求的是稳健，单身人士，当然可以用。
四、总结
- 新家庭财富管理的当务之急，是做好资产配置，把鸡蛋放到对的篮子里。
- 放对鸡蛋的正确步骤应该是：首先，通过记账了解家庭的年度结余；然后，盘点可以选择的防守型资产、稳定型资产和进攻型资产类型；最后，设置好不同的资产比例。
- 单身人士是否适合这个方案，关键在于对风险的承受程度。