健康：如何应对疾病风险
我们常说，身体是革命的本钱。健康是1，其余的都是1后面的0，没有健康的身体，我们的人生就是一个0。佛语云：人生无常。即使平时我们在怎么注重健康，也无法保证不会发生疾病风险。这里，我们要知道的是，疾病本身不确定，但可用到的工具很确定，那就是保险。
保险本质上是一种杠杠，能帮助我们未雨绸缪，用小钱撬动大钱，一旦疾病出现，我们就能有一个专款专用的账户来应对这个风险，而不用急着去四处筹钱。
一、我们有哪些健康风险
目前，我们可以买的保险产品有很多，在进行实际配置前，先要对疾病有一定的了解，这样才能做到有的放矢。否则，就很有可能出现，花了大价钱，买了一堆保险，以为自己是有保障，然而在疾病发生时，才发现自己是在“裸泳”。
总的来说，生活中的疾病大概可以分成三类：
- 第一类是日常小病，跑趟医院开点药就能好；
- 第二类是中症，可能做了个手术，几个月才能痊愈；
- 第三类是重症，也就是癌症、心肌梗塞这些“大病”，这些往往会对我们的生活造成很大的影响。
二、如何应对健康风险
对不同程度的疾病有一定的了解后，接下来，我们来看看具体如何应对它们。
生活中，各种头疼脑热是最常见的小病。对于日常小病，医保基本能覆盖。医保是国家的福利政策，重要性不言而喻，这个一定要上。
除了医保之外，还有一种各地政府联合保险公司的普惠型医疗险，比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的沪惠保等等。这类保险的保障额度比医保更高，还覆盖了很多不在医保范围内的药物。因为有福利性质，价格很便宜，一年保费一两百块钱，性价比很高，可以用来作为医保的有效补充，是应对部分日常小病和部分中症的好工具。
随着年龄增长，出现中症甚至重疾的几率会变高，这类风险往往是，医保报完还得自费几万几十万，这对于普通家庭来说，是一个不小的压力。另外，患病不可避免地会影响工作，这样收入也会受到影响，生活质量会出现下降。想要防范这部分风险，就要引入商业医疗险和重疾险了。
总结一下，在配置健康保险时，可以按照小病-中症-重疾的顺序。医保和普惠型保险应对小病没问题，商业医疗险主要应对中症和重症的医疗费用，重疾险是规避因为重大疾病而造成的收入损失风险。这样，我们配置健康保险的顺序就很明白了：医保>普惠型保险>医疗险>重疾险。
三、普通家庭怎么安排
社保和普惠性保险，价格低，都配上没问题。但医疗险和重疾险，保费少的每年几百块，多的成千上万，此时该怎么安排呢？
要是资金充足的话，当然是给家里每个人都买上，服务水平越高、保额越高越好。但对于普通家庭来说，预算往往是有限的，我们可以参考以下几个建议。
3.1、控预算
首先，总预算要控制好，不要为了买保险影响正常生活。
预算建议是，用在保障型保险（包括意外险、医疗险、重疾险、寿险）的总保费不要超过家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30万，那全家人加到一起，买保障型保险的钱不要超过4.5万。
3.2、设优先
总预算定好之后，第二个问题就是，谁先买，谁后买？
建议是，医保、普惠型保险这些基础保障，要保证家里所有人都有。剩下的资金，可以做一个成员配置优先级：先大人后小孩，先主力后其他。
先说先大人后小孩。很多父母，因为非常爱自己的孩子，从孩子出生开始就给他买各种保险产品，自己却在“裸奔”，这种行为非常不可取。父母病了，钱花没了，谁来照顾孩子呢？所以大人一定是优先保障。记住，大人是孩子最大的保险。
大人之间的策略是，先主力后其他，也就是先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。因为一旦TA出现意外，对整个家庭的经济影响是非常大的。按照前面说的产品优先级，把TA的保险补充完整之后，如果还有资金，再给其他成员依次配置。
3.3、选险种
第三个问题是，市面上的商业健康险产品那么多，具体该怎么选择呢？
商业健康险产品归纳起来就两类：医疗险和重疾险。建议优先配置医疗险，然后配置重疾险。至于为什么要这样配置，下面我们来分析一下。
医疗险，保的是医疗费。可以把它理解成医保以外的报销。我们去医院看病，需要先提前垫付自费的部分，然后拿着发票去找保险公司报销。花多少，保险公司就赔付多少。只要保额能覆盖医疗费，压力就不会太大。
医疗险有个特点，一般是一年一买，如果我们前一年赔付得多，保险公司就会判断我们下一年患病几率可能很大，会选择增加保费或者拒保。所以医疗险买着买着，到了五六十岁，可能就买不上了。
进入老年之后，万一罹患重疾，能起作用的就是年轻时候买的重疾险。
跟医疗险相比，重疾险不用一年一年地续保，根据不同的产品，可以保一辈子，也可以只保到六七十岁。一旦真的发生重大疾病，保险公司会按照合同规定的保额，一次性把钱赔付给我们。
比如买的保险保额50万，但治病只要30万，那保险公司也会一次性赔50万，剩下的钱怎么花都可以。所以，重疾险除了能用来治病，还能减小疾病对家庭收入的影响。
了解了这两个险种的特点，我们就知道为什么，医疗险在前，重疾险在后了。
医疗险是弥补医保不能覆盖的医疗费用，保障的是当下。而重疾险是保障不会因为重疾而拖垮整个家庭财务，保障的是将来。从紧迫性上看，当然是先管好当下，再去考虑将来。
3.4、配保额
第四个问题，选好了保险产品，保额多与少该如何配置呢？
先看医疗险，普通人可以选择百万医疗，保费大概是几百块一年，保额每年都有上百万，对大部分人来说就已经足够了。
买重疾险的时候，因为投入比较多，所以很多产品会附带其他的服务。建议是，优先考虑保额充足，再去考虑别的服务。
比如我们有5000元的预算买重疾险，这笔钱可以买一款消费型+终身50万保额的产品，或者一款储蓄型+终身30万保额的产品。什么意思呢？消费型是说，如果风险没有发生，交的保费不退。储蓄型则是，如果风险没有发生，交的保费最终会按一定利率连本带利返还。
这时候该怎么选？是不是对能退保费的有点心动？想一想，咱们购买重疾险的目的是什么？就是万一疾病发生的时候，能有一大笔钱来救急，所以保额才是最重要的。所以优先建议，选那个保额50万的。
至于重疾险具体选择多少保额合适，我们可以参考以下两条思路：
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一是把保额设置为5年家庭生活必须支出的总和。这是因为在中国治愈重大疾病的周期一般是5年，这笔保额可以保证，在患病者不工作的情况下生活质量不下降。
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二是根据自己的责任设置保额。也就是把五年内，家里的负债、生活成本、子女教育、赡养父母等等需要投入的钱加到一起，让重疾险保额帮我们一次性解决问题。
保额越高，服务水平越高，保障的人越多，保费也就越高。可以根据自己的需求量力而行。如果资金有限，实现不了想要的目标，那建议退而求其次，先设置一个次级的保障，等以后收入增加了再加保。
四、总结
- 疾病本身不确定，但可用到的工具很确定，那就是保险。
- 防范疾病风险的思路是，日常小病 - 中症 - 重症，依次匹配社保 - 普惠型保险 - 医疗险、重疾险。
- 在确定预算之后，可以根据家庭成员优先级和产品优先级来进行配置，至于保额则可以根据自身需求量力而行。