如何配置意外险和医疗险

一、意外险

在选择意外险时，要考虑两个方面，保障范围和是不是有附加意外医疗的责任。

关于保障范围，市面上对意外险有很多细分的险种，比如航空意外险、车驾意外险、电梯意外险等等。建议选择综合意外险，这类保险通常在海陆空各方面都会有保障，包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等等各个部分，综合意外险不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。

需要注意的是，在考虑保障范围时，要专门留心一下是不是包含伤残责任。

因为意外发生后，往往伤残的概率要比致死率高，一旦造成伤残，不仅治疗费用更高，还会因为没法工作而失去收入来源，所以一定要选择包含伤残责任的意外险。而且，在合同条款里不同保险公司对伤残鉴定的标准也不完全一致，所以要仔细阅读条款。

第二个方面就是是否有附加伤害医疗责任。

比如王坚强因为意外摔倒导致小腿骨折，但骨折程度没有达到理赔标准，如果意外险里包含了意外伤害医疗责任就可以靠它来报销。这部分保额理论上是越高越好，但保额太高，就可能会出现“故意意外”，所以保险公司卖意外险的保额一般不会超过1000万。

二、医疗险

在选择医疗险，要关注哪些核心要素呢？

首先是保额，报销型医疗险，保额不需要太高，我们最常听到的百万医疗险就是100万的保额，这对大部分人来说已经足够。

其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥太大作用。

接下来就看医院范围是否广泛，比如有些医疗险会要求去二级及以上的公立医院住院才给报销，报销范围广的话，我们就可以放心去一些治疗实力比较强的医院就诊。

最后就看免赔额，保险公司为了降低自己的理赔额度，会在产品上会加一个免赔额，损失超过这个数才给赔，但它会在保费上给我们优惠。比如有两款类似的产品，一个不设免赔额保费可能要在四五千，一个设1万的免赔额保费可能才四五百，所以，如果经济状况不稳定，可以选择保费低、有免赔额的保险产品。但这里需要注意的是，风险要可控，尽量选择免赔额在能够承受的损失范围内，否则我们买保险就失去了意义。